Hypotheekrente: bepalende factoren
De hypotheekrente is een belangrijk onderdeel bij de keuze voor een van de hypothekenvormen. Er zijn een aantal bepalende factoren van invloed op de hypotheekrente. Die bepalende factoren bij de keuze voor een hypotheek en hypotheekrente kunnen onderscheiden worden in persoonlijke factoren en in markt factoren.
Persoonlijke factoren
Een van de persoonlijke factoren, die invloed heeft op de hypotheekrente is de keuze voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Er moet bij de keuze voor Nationale Hypotheek Garantie wel aan een aantal voorwaarden worden voldaan. Zo mag de hypotheek niet hoger zijn dan 350.000 euro en mag ook het inkomen niet boven een bepaalde norm uitstijgen. De keuze voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie leidt tot een korting op de hypotheekrente en dat kan zeker financieel voordeel opleveren. Een andere persoonlijke factor is het de executiewaarde van de woning. De hypotheekrente is namelijk onder meer afhankelijk van het bedrag aan hypotheek ten aanzien van het percentage van de executiewaarde. Als er een hypotheek wordt afgesloten ter hoogte van 75 procent van de executiewaarde dan zal de hypotheekrente lager zijn in vergelijking met een hypotheek ter waarde van 125 procent van de executiewaarde van het huis. De bank loopt in het laatste geval namelijk meer risico en zal dat terug willen zien in een hogere rente. Andere persoonlijke factoren, die van invloed kunnen zijn op de hypotheekrente zijn het inkomen van de aanvrager en overige zekerheden. Banken sluiten liever een hypotheek af op basis van een vast inkomen uit een arbeidsovereenkomst als op basis van een inkomen van een zelfstandig ondernemer. Andere zekerheden kunnen bijvoorbeeld betrekking hebben op het inbrengen van eigen vermogen, ander onderpand of een borgstelling.
Markt factoren
Naast de persoonlijke factoren, hebben ook de gangbare markt factoren invloed op de hoogte van de hypotheekrente. De bank, waarbij de hypotheek wordt afgesloten, zal zich namelijk op de financiële markt begeven om geld aan te trekken en zal daarvoor ook een vergoeding moeten betalen. Dit wordt ook wel marktconforme rente genoemd. De marktrente is dan ook altijd onderhevig aan verandering en kent periodes van stijgingen en dalingen, die elkaar afwisselen. Ook de huizenmarkt is van invloed op de hypotheekrente. Over het algemeen kan gesteld worden, dat als de hypotheekrente sterk daalt, de huizenprijzen zullen stijgen en andersom is ook het geval. Als de hypotheekrente stijgt, zullen de huizenprijzen dalen. De vraag naar woningen wordt in de laatstgenoemde situatie namelijk minder. Een andere markt factor, die van invloed is op de hypotheekrente is de economische situatie. In tijden van economische recessie zal de hypotheekrente kunnen stijgen, omdat er meer betalingsachterstanden optreden, waardoor het risico voor de bank groter wordt. In tijden van een ernstige crisis kan de hypotheekrente echter ook dalen om de economie weer te stimuleren en op gang te houden. Het vreemde is, dat in een dergelijke situatie van een ernstige crisis, de prijzen op de huizenmarkt ook kunnen dalen, maar dat is dan ook een uitzonderlijke situatie.
